Finansı Dönüştüren Fintech Trendleri
Fintech Trendleri – En yıkıcı endüstrilerden biri olan fintech, son on yılda finansal şirketlerle etkileşim biçimimizi önemli ölçüde değiştirdi ve burada durmadı. Her yıl bize artan müşteri beklentilerini karşılamak için tasarlanmış yeni yenilikler getiriyor. Bu nedenle, işletme sahipleri ve yöneticilerin, alaka düzeyini ve rekabet gücünü korumak için şu anda nerede olduğumuzu ve finansal teknolojide nereye gittiğimizi anlamaları önemlidir. Piyasayı yönlendiren en iyi fintech trendlerinden bahsedelim.
Küresel Fintech Trendleri
Belirli fintech alanlarına dalmadan önce, finansal teknoloji sahnesinde oyunun kurallarını değiştiren genel fintech pazar trendlerine bir göz atalım ve bazı piyasa istatistiklerine göz atalım.
WEB 3.0, BLOCKCHAIN, GÜVENLİK, Merkeziyetsizlik
İnternetin geleceğine ilişkin yüksek vaatler ve iddialı vizyonların ardından, Web 3.0 teknolojileri ve blok zinciri dünya çapında patlama yaptı. Tüketiciler, değiştirilemez tokenler (NFT’ler) ve kripto para birimleri tarafından mümkün kılınan dijital ürünlerin sahipliğini giderek daha fazla tercih ediyor. Blockchain, olağanüstü güvenliği koruyarak ve gerekli finansal altyapıyı sağlayarak bu sanal alanın ekonomisini destekleyebilecek teknolojidir. Kripto para birimleri orada bir ödeme aracı olsa da, NFT’ler belirli bir dijital varlığın güvenilir mülkiyet kanıtıdır.
Blok zinciri, yapay zeka ve makine öğrenimi ile Nesnelerin İnterneti’nin uygulanmasına dayanan Web 3.0, yüksek düzeyde merkeziyetsizlik ve kişiselleştirme sunarak finansal hizmet kullanıcılarına tamamen yeni bir müşteri deneyimi sunar. Örneğin blok zinciri, bankalar gibi finansal aracılar olmadan eşler arası işlemlere izin verir. Ancak bu, bankaları büyüme trendinden çıkarmaz. Amerikan bankacılık şirketi J.P. Morgan, geçen yıl dünyadaki bankacılık kurumları arasındaki ödemelerin maliyetini azaltmak için tasarlanan yeni Confirm çözümünde blockchain teknolojisinin kullanıldığını duyurdu.
Bu nedenle, blockchain hala fintech pazarının gelişiminin ayrılmaz bir parçasıdır. Piyasalar ve Piyasalara göre, fintech blok zinciri pazar büyüklüğünün 2017’de 230.0 milyon dolardan 2023’e kadar 6.228,2 milyon dolara çıkması bekleniyor.
YAPAY ZEKA FİNANSAL OPERASYONLARI AKILLI YAPAR
Fintech çözümleri çok miktarda veri içerir ve tüm bu verileri işlemek için yapay zekadan daha iyi bir teknoloji yoktur. Özellikle, makine öğrenimi, AI, risk yönetimi, dolandırıcılığı önleme, optimizasyon yoluyla işletme maliyetlerini düşürme, bankacılık deneyimini kişiselleştirme ve ekip üyeleri ve müşteriler için iş akışlarını otomatikleştirme gibi bir dizi fintech alanında yardımcı olur.
Yapay zeka, verilerdeki kalıpları tanımak için en iyi şekilde kullanılır ve ardından AI destekli çözümler, kullanıcıların harcamalarını azaltmalarına veya optimize etmelerine yardımcı olmak için bulgulara dayalı önerilerde bulunabilir. AI, müşterilere ilgili ve daha kişiselleştirilmiş hizmetler sunmak için nakit hesapları, kredi hesapları ve yatırımları hakkında bilgi toplayarak ve işleyerek finans şirketlerinin müşterilerin mali durumunu izlemesine olanak tanır. Bu, özel bütçeleme planları ve harcama analizi yoluyla yapılabilir.
Royal Bank of Canada, kullanıcı deneyimini geliştirmek ve yeni uygulamaları müşterilere daha hızlı sunmak için yapay zekanın gücünü kullanır. RBC’nin özel yapay zeka bulutu milyonlarca veri noktasını analiz edebilir, finansal tahmin analizini hızlandırabilir ve bir şirketin yapay zeka destekli uygulamaları daha verimli bir şekilde oluşturup dağıtmasını sağlayabilir. Ve bu tek örnek değil. Mordor Intelligence‘a göre, fintech pazarındaki yapay zekanın 2020’de 7,91 milyar dolardan 2026’ya kadar 26,67 milyar dolara çıkması bekleniyor.
YERLEŞTİRİLMİŞ FİNANS HİZMET YELPAZESİNİ GENİŞLETİYOR
Bir diğer üst düzey fintech trendi, finansal teknolojilerin finansal olmayan ürünlere entegre edilmesini sağlayan gömülü finanstır. Örneğin, bir web sitesinde ödeme yaparken, kullanıcı bir ürünü birden fazla taksitle satın alma seçeneğini belirleyebilir. Bunun bir başka uygulaması, kasada araba veya elektronik cihaz gibi bir ürün için sigorta eklemeyi seçmektir. Sonuç olarak bu, dönüşümleri artırabilir, daha değerli veriler sağlayabilir ve ürünlerin rekabet gücünü artırabilir.
Anında online satın almaları destekleyen gömülü ödemeler veya uçak bileti alırken sigorta acentesine başvurmanıza gerek kalmadan sigorta satın almanızı sağlayan gömülü sigorta gibi çözümler bir yenilik değil, gelişmekte olan bir fintech alanıdır. Örneğin, biraz sonra tartışacağımız BNPL (şimdi al, sonra öde) yükseliş trendi de gömülü finansa bir örnektir. Future Market Insights‘a göre, gömülü finans piyasası 2021’de 43 milyar dolar değerindeydi ve önümüzdeki 10 yıl içinde 248.4 milyar dolara ulaşma şansı var.
Fintech Kredi Trendleri
Krediler, finansman ve taksit ödemeleri fintech endüstrisinin büyük bir bölümünü oluşturuyor. Dijital kredi sistemleri son birkaç yılda daha popüler hale geldi. Ayrıca birçok fırsat var.
Alternatif kredi teknolojisinin piyasayı alt üst etmesinin ana nedenlerinden biri, geleneksel kredi hizmetlerinden daha verimli olmasıdır. Alternatif borç verenler çok daha esnektir, bu nedenle müşterilerin farklı ihtiyaçlarını karşılarlar. Örneğin, bankalar tipik olarak üç ila beş yıl arasında kredi verirken, alternatif krediler kısa vadelidir ve genellikle faizi düşüktür.
Fintech kredilendirme eğilimleri, büyük ölçüde ilgili alanlardaki gelişmelere dayanmaktadır. Örneğin, açık bankacılığın gelişmesiyle alternatif borç verenler, verileri analiz ederken mevcut hesaplara erişebilir ve makine öğrenimi yoluyla harcama alışkanlıklarını belirleyebilir ve riskleri sınıflandırabilir. Örneğin, makine öğrenimi ile Optik Karakter Tanıma (OCR) çözümlerini kullanmak, kredi verenlerin yasal belgeleri gözden geçirmek için yapması gereken tüm manuel işleri ortadan kaldırmaya yardımcı olur. OCR çözümleri, gerekli bilgileri belgelerden otomatik olarak çıkarmanıza izin vererek daha sonraki işlemler için kullanılabilir hale getirir.
Eşler Arası (P2P) KREDİLER
Alternatif kredilendirmenin en popüler biçimleri arasında kredi birlikleri, mikro kredi verenler, pazar yeri kredisi ve P2P (eşler arası) krediler bulunur.
P2P kredisi, üç tarafı içeren belirli bir alternatif kredi teknolojisi türüdür: bir borçlu, bir yatırımcı ve çevrimiçi bir üçüncü taraf platformu. 3. taraf platformu, etkileşimin gerçekleşmesi için temel sağlar. Bu, yatırımcının bir bankanın müdahalesi olmadan borçluya borç vermesini sağlar. Eşler arası kredi platformları, kredilerin kendilerine ait olmadığı için maliyetleri düşürür ve daha uygun maliyetli çözümler sunar.
P2P kredisi hem tüketici hem de iş piyasalarına hizmet eder. Artan sayıda küçük ve orta ölçekli şirket ile yeni kurulan şirketler, bu tür kredilere olan talebi artırıyor. Örneğin, Birleşik Krallık merkezli P2P kredi sağlayıcısı Capitalize, işletme sahiplerini bir işletmeye yeni bina satın alma, personel genişletme vb. gibi çeşitli amaçlar için fon sağlayabilecek kredi verenlerle eşleştirir. Piyasa kredisi verenler, kredi alanlarını hem bireysel hem de kurumsal yatırımcılarla bir araya getirerek daha fazla finansman seçeneği sunar.
ŞİMDİ SATIN AL SONRA ÖDE (BNPL)
Kısa vadeli finansmanın alternatif bir biçimi olarak Şimdi Satın Al, Sonra Öde (BNPL), gelecekte ürün veya hizmetler için ödeme yapmanın bir yoludur. Çoğu zaman faizsiz çalışır ve bu da onu popüler bir finansman şekli haline getirir. Satış noktası taksitli kredilerde, müşteriler bir satın alma işleminde belirli bir tutarı peşin öder ve geri kalanını daha sonra öder.
Uzmanlar BNPL sektöründe bir patlama öngörüyor ve küresel devler bu fintech trendini zaten takip ediyor.
Örneğin, Amazon, 50 ABD doları veya daha fazla satın alma işlemlerini daha küçük aylık ödemelere bölerek BNPL’yi uygulamak için Affirm ile ortaklık kuruyor.
Fintech Ödeme Trendleri
Modern ödeme çözümleri, tüketicilerin para gönderip almasını kolaylaştırır. Olası ödeme yöntemlerinin genişletilmesi, alıcı ile şirket arasındaki engelleri azaltır. Bu yüzden fintech’teki en büyük trendlerden bahsederken bir ödeme alanını atlayamıyoruz. Hadi ona dalalım.
PANDEMİ SONRASI TEMASSIZ ÖDEMELER ARTIYOR
Dokunmadan ödemeler, NFC teknolojilerinin başlangıcından sonra yıllarca popüler olmuştur. Bir ödeme terminalinde bir mobil cihaza dokunabilmek sadece basit değil, aynı zamanda COVID-19 salgını sırasında temasın azaltılmasına da yardımcı oldu.
Yeni değil, ancak benimsenmesi kolay olan QR kod ödemeleri de artıyor. Juniper Research’e göre QR kod ödeme pazarı 2025 yılına kadar 3 trilyon dolar değerinde olacak. Bu sektörün liderlerinden biri Alipay. Tüketicilerin, cihazdaki uygulamayı güvenli bir şekilde para gönderebilecekleri bir sayfaya yönlendirmek için bir QR kodunu taramaları yeterlidir.
NFC ve Host Card Emulation’ın (HCE) artan penetrasyonu, giyilebilir ödeme pazarının büyümesini sağlıyor. HCE, giyilebilir cihazların bir kimlik doğrulama işlevine erişim gerektirmeden NFC özellikli cihazlarda bir kartı taklit etmesine izin verir. Akıllı saatler artık bu yeteneğe sahip tek giyilebilir değil. Akıllı NFC halkaları da dalgalanıyor. Bunun gibi yenilikçi donanımlar, birçok tüketici için çekici olduğunu kanıtlıyor.
ÖDEME TALEBİ TEKNOLOJİ İŞLEM MALİYETLERİNİ AZALTIR
Bu, bir tarafın başka birinden para talep etmesine izin veren bir başka trend fintech çözümüdür. Bu kişi ödemeyi onaylayabilir veya reddedebilir. Talep onaylanırsa, para gerçek zamanlı olarak alıcıya aktarılır. Bu teknolojinin bir örneği, Huntington gibi birkaç bankayla ortaklık kuran Zelle’dir.
Ödeme talebi (RTP) teknolojileri, diğer işletmelerden fatura ödemesi talep edebilecek tüketiciler, tüccarlar ve işletmeler tarafından kullanılır. Teknoloji güvenlidir, çünkü ödeme talebi, ödeyenin hassas ödeme ayrıntılarını ifşa etmeye gerek kalmadan ödeyenin vekil fatura adresine gönderilir ve ödeyenin tam ödemeyi onaylayıp onaylamayacağınızı kontrol edin. Daha fazla satın alma ve tüketici bankaları, işlem maliyetlerini düşürürken işletmelere gelen ödemelere ilişkin gerçek zamanlı görünürlük sağlamak için RTP’yi uyguluyor.
Ödeme talebi trendi, Pay_UK’nin 2020’de başlattığı Birleşik Krallık’ta ortaya çıkıyor. Artık teknoloji dünya çapında ivme kazanıyor. Buna Avrupa’da Talep 2 Ödeme (R2P), ABD’de Ödeme Talebi ve Hindistan’da UPI Collect ödemeleri denir.
Fintech Bankacılık Trendleri
Son yıllar bize bankacılık sektörünü etkileyen fintech’te bazı heyecan verici yeni trendler verdi. Dijitalleşmeye yönelik artan talep ve teknolojilerin artan şekilde benimsenmesi, geleneksel bankaları ve fintech’leri pazarı ortaklaşa geliştirmek ve hizmet kalitesini artırmak için işbirliği yapmaya itti.
AÇIK BANKACILIK BANKA EKOSİSTEMİNİ GENİŞLETİYOR
Fintech’teki bankacılık eğilimleri büyük ölçüde açık bankacılığın gelişimi ile ilgilidir. 2015 yılında Avrupa’da PSD2’nin benimsenmesiyle, bu eğilim hem Avrupa Birliği’nde hem de diğer bölgelerde hızla gelişmeye devam ediyor ve fintech girişimleri ve geleneksel bankaların ortak bir geliştirme şubesini açıyor.
Açık bankacılık, finansal bilgileri kontrollü bir ortamda paylaşmakla ilgilidir. Hesap sahipleri, finansal bilgilerini alternatif finansal sağlayıcılarla güvenli bir şekilde paylaşmanın yollarını onaylayabilir. Bu, üçüncü taraf sağlayıcıların açık API’ler aracılığıyla müşterilerin finansal bilgilerine erişmesine olanak tanır. Açık bankacılık fırsatları, bütçeleme, maliyet takibi, finansal planlama, borç verme ve diğer hizmetleri sağlayan birçok fintech girişimi tarafından kullanılmaktadır. Business Wire’a göre, açık bankacılık API’lerinden yararlanmak bu yıl pazarı yönlendirecek ve 2021’de 15.13 milyar dolardan 2022’de 19.14 milyar dolara ulaşması bekleniyor.
NEOBANKS DAHA DÜŞÜK MALİYETLE BİRİNCİ MOBİL HİZMETLERİ SUNAR
Neobanks, fintech alanında bankacılık hizmetlerini daha uygun maliyetli hale getirmenin bir yolu olarak var. Genellikle daha büyük bankalara kıyasla daha az hizmet türü sunarlar, ancak kalitelerini artırmak için bu hizmetlerde uzmanlaşırlar. Neobanks ayrıca operasyonları hakkında çok daha şeffaftır.
Neobanks, COVID-19 pandemisi sırasında değerli özellikleri nedeniyle de başarılı oldu. Anında transferler, hızlı kayıt ve tamamen çevrimiçi bankacılık erişimi sunan IBAN ve ACH hesapları, uzaktan çalışmanın birçok sektör için bir zorunluluk olduğu bir dönemde faydalı oldu. Dünya pandemiden kurtulduğuna göre, bu eğilime olan ilgi azalmadı. Birçok kullanıcı neobankaların avantajlarını takdir etti ve onlarla işbirliğine devam etmeye hazır. Statista’ya göre, ABD’deki bir neobankta en az bir hesabı olan kişi sayısının 2021’de 20 milyon iken 2025’te 39,1 milyona ulaşması bekleniyor.
HİZMET OLARAK BANKACILIK YENİ BÜYÜME KAYNAKLARINA SAĞLANIR
Bu, fintech endüstrisindeki bir başka önemli trend. Hizmet olarak bankacılık (BaaS), bankaların finansal hizmetler sağlamak ve ürünlerini geleneksel bankacılık altyapısının üzerine inşa etmek isteyen şirketlere ödeme ekosistemlerine erişim açmasına olanak tanır. Böylece, banka dışı kuruluşlar, bir bankacılık lisansına ihtiyaç duymadan finansal hizmetler sunabiliyor, bu da altyapı inşa etmek için ekstra maliyetler yatırmadan ek kar elde etmek isteyen küçük işletmeler için çok uygun.
BaaS, API’lerden de yararlanır, ancak açık bankacılığın aksine, üçüncü taraflara hazır veriler değil, yeni bir ürünün geliştirilebileceği bir bankanın işlevselliğini sağlar. Şirketler, BaaS platformuna erişim için ödeme yapar, ardından finansal kuruluş API’lerini bu şirkete açarak yeni finansal ürünler oluşturmak için gereken sistemleri ve bilgileri sağlar.
BaaS’a olan ilginin artmasıyla birlikte, kilit pazar oyuncularının listesi büyüyor. Bankable, BBVA, ClearBank, Green Dot., MatchMove Pay Pte., Starling Bank bu fintech alanının ön saflarında yer alıyor, ancak finansal hizmetleri dahil etmek isteyen artan sayıda kullanıcıyla birlikte yeni BaaS platformları her zaman ortaya çıkıyor. deneyimlerine girerler. Dolayısıyla, önümüzdeki yıllarda piyasayı nasıl etkileyeceğini görmek için bu fintech trendine kesinlikle göz kulak olmamız gerekiyor.
Fintech Yatırım Trendleri
Fintech’te yatırımın işleyişini değiştiren bir dizi yükselen trend var. Bunlardan en ilginçlerine bir göz atalım.
KRİPTO VARLIKLARI METAVERSE İLE BİRLİKTE GELİYOR
Piyasadaki kripto para birimlerinin iniş çıkışlarına rağmen yatırımcılar bu varlığı portföylerine dahil etmeye devam ediyor. Bu nedenle, ticaret platformlarının ve kripto borsalarının yatırım piyasasında hala popülerlik kazanması şaşırtıcı değil. Dünyanın dört bir yanındaki şirketler tarafından kriptonun geniş çapta benimsenmesiyle, bu varlıkların değeri artıyor. Örneğin, Haziran 2022’de PayPal, PayPal ile diğer cüzdanlar ve borsalar arasında kripto para birimlerinin yerel transferini desteklediğini duyurdu ve bu da bunu dünyanın en büyük ödeme hizmetlerinden biri haline getirdi.
Ancak, kripto para birimleri resmin tamamı değildir. Ayrıca, değiştirilemez tokenler (NFT’ler) ile kripto yatırım fırsatları da vardır. Blok zincirinde depolanan bu benzersiz dijital öğeler, yaygın sanat hırsızlığı ve kötüye kullanımı nedeniyle geçtiğimiz yıl oldukça tartışmalı hale geldi. Ancak, NFT’ler yine de benzersiz bir dijital lisans olarak faydalı olabilir. Bu lisans, sahibine video oyunları gibi dijital alanlarda veya gerçek dünyada belirli özelliklere ve öğelere erişim sağladığı sürece, belirteç, bir kullanıcı için duygusal değerinin ötesinde bir kullanıma sahip olacaktır.
Aslında, NFT’ler ve kripto para birimleri gibi dijital varlıklar son zamanlarda büyük ölçüde meta veri deposuyla ilişkilendirilmiştir. Gerçek dünya dijital dünyayla daha da karıştıkça, yatırımcılar dijital alanda değeri olan dijital ürünlere sahip olmakla giderek daha fazla ilgileniyorlar. Metaverse arazisi satın almak, metaverse hisse senetleri satın almak, metaverse ETF’lerine yatırım yapmak ve NFT’leri satın almak, yatırım platformlarının benimsemeye çalıştığı bir trend olan metaverse’e yatırım yapmanın en popüler yollarıdır. Örneğin, kripto borsası Coinbase kısa süre önce, kullanıcıların meta veri tabanında farklı dünyalar arasında benzersiz bir kimlik taşımasına izin verecek benzersiz bir kullanıcı adı NFT’sinin geliştirildiğini duyurdu. Platform ayrıca, kullanıcıların metaverse uygulamaları için avatar satın almalarını sağlayacak bir teknoloji üzerinde çalışıyor.
Acemi YATIRIMCILAR İÇİN ROBO-DANIŞMACILAR VE PFMS
Yapay zekadaki gelişmeler sayesinde, otomatik finansal danışmanlık artık birçok yatırımcı için geçerli bir çözüm. Robo-danışmanlar ve kişisel finans yöneticileri (PFM’ler), yatırımcıların paralarını harcamaları için optimize edilmiş yollar göstermek için AI önerilerini kullanır. Bu tür uygulamalar çok karlıdır ve piyasada yıkıcı bir güçtür.
Yapay zeka veri analizi algoritmalarına dayanan robo-danışmanlar, büyük miktarda veriyi işleyebilir, değişen bir ortama insan danışmanlardan daha hızlı uyum sağlayabilir ve yatırımcılara hedeflerine ulaşmak için en uygun yatırım seçeneklerini sunabilir. Alternatif yatırım araçları, yatırımcılar için giriş eşiğini önemli ölçüde düşürdüğünden ve neredeyse herkesin küçük sermaye ile bile para kazanmasına izin verdiğinden, robo-danışmanlar, geleneksel danışmanlığa erişimi olmayan acemi yatırımcılar arasında özellikle popülerdir.
Fintech Endüstrisinin Geleceği
Fintech endüstrisi büyümeye devam ettikçe, daha fazla işletme açık bankacılık, robo-danışmanlar, BNPL, P2P kredileri ve daha fazlası gibi çözümleri barındırmaya ve kullanmaya dahil olacak. Tüm fintech trendlerinde ortak bir nokta bulmaya çalışırsak, sektörün gelişimini yönlendiren ve bu alanda başarılı olmak isteyen şirketlerin dikkate alması gereken 3 faktörü belirleyebiliriz.
Mevzuata uygunluk. İşletmelerin karşılaşabileceği beklenmedik bir engel, dünyanın dört bir yanındaki hükümetlerin hızla gelişen finans sektörü trendlerini nasıl yakalayacağıdır. Şirketlerin yasal değişikliklerden haberdar olması önemlidir. Bu değişikliklere uyum sağlamak, uzun vadeli başarı için kritik olacaktır.
Sınırların bulanıklaşması. Müşteri beklentileri arttıkça, en başarılı şirketler sınırsız daha kapsamlı hizmetler sunmaya çalışıyor. Örneğin, karlı uluslararası ödemeler, tek bir uygulamada kripto, hisse senedi, mal ticareti yapma yeteneği vb.
Finansal hizmetlere erişimin artırılması. Fintech şirketleri, müşterilerine hizmetlerini mümkün olduğunca basit ve erişilebilir hale getirmeye çalışıyor. Bu, örneğin hisse senedi satın alma sürecini basitleştirmeyi ve hızlandırmayı, bir kredinin faizini hızla hesaplamayı, birkaç tıklamayla sigorta düzenlemeyi vb. içerir.
Bu üç alanda ilerleme kaydedebilen şirketler, yakın gelecekte büyük olasılıkla ana pazar oyuncuları olacaklardır.
Tebrikler, bu yazının sonuna geldiniz! Umarım kariyerinizde size yardımcı olacak yeni bir şey öğrenmişsinizdir.
Google Kitaplarda yayınladığım bazı kitaplarıma buradan ve bu bağlantıdan erişebilirsiniz.
Yeni bir şey öğrendiyseniz veya bu makaleyi okumaktan zevk aldıysanız, başkalarının görebilmesi için lütfen paylaşın. O zamana kadar, bir sonraki yazıda görüşmek üzere! Ayrıca beni Twitter’da @hasanyildiz84 hesabımdan takip edebilirsiniz.
Geleceğin popüler ve çok kazanan mesleklerinden Blockchain Developer Olmak İçin Yol Haritası içeriğine de muhakkak bakın.
